은행권에서 대출을 못 받거나 추가 대출이 필요한 경우 자연스럽게 찾는 곳이 보험사, 카드사, 저축은행, 캐피털 등 제2금융권이다.

급전이 필요할 때 은행에서 신용대출을 받자니 대출심사가 까다롭고 카드사 현금서비스는 금리가 높아 부담스러울 때가 있다. 이럴 때 보험계약자는 인터넷 약관대출을 활용해 볼 만하다. 보험을 해약했을 때 찾아갈 수 있는 환급금 범위에서 돈을 빌려주기 때문에 보증이나 담보가 필요 없다.

약관대출을 받을 수 있는 금액은 보험사와 보험상품별로 차이가 난다. 보통 해약환급금 중 80~95%까지 즉시 대출받을 수 있다. 또 본인이 납입한 보험료를 담보로 대출받기 때문에 신용카드 현금서비스나 카드론 등 다른 급전 대출에 비해 금리가 저렴하다. 보험료 납입시점 예정이율에 1.5~3%포인트 정도 금리가 가산되며 5~13% 수준이다.

공인인증서로 전자금융거래를 이용하는 고객은 창구방문 없이 홈페이지에서 로그인한 후 약관대출을 신청하면 은행 계좌로 입금된다. 다만 공인인증서가 없는 고객은 주민등록증과 본인 은행통장을 가지고 보험사 고객창구에서 전자금융신청서를 작성하고 공인인증서를 발급받아 인터넷으로 신청해야 한다.

카드사 현금서비스는 급전이 필요할 때 편리하게 돈을 구할 수 있는 방법이다. 하지만 불필요한 지출을 유발할 수 있고, 최악의 경우 신용불량으로 내몰리는 원인이 된다. 현재 카드사들이 제시하는 현금서비스 이율은 최저 7~8%대에서 최고 29% 수준이다. 자주 이용하면 이자가 눈덩이처럼 불어나기 때문에 급전이 필요할 때만 현금서비스를 활용하는 게 바람직하다.

카드사 카드론은 이자율이 개인 신용도에 따라 보통 18%에서 30%대까지 적용되고 분할 상환이 가능하다. 카드사는 신용이 나쁜 사람들에게 급전을 최대 1000만원까지 빌려주되 `위험 회피` 차원에서 이자를 높게 받고 있다.

 

캐피털과 저축은행은 주로 1000만원 미만 개인신용대출을 판매한다. 이자는 연 6.5~50% 수준. 그러나 최저금리를 적용받는 경우는 극히 드물고 대부분 고객이 연 30~40% 금리를 적용받는다. 서울 소재 3개 저축은행에 문의한 결과, 연봉 2000만원을 받는 중소기업 1년차 직원이 카드 일부 연체 경험이 있고, 현금서비스를 월 1회 정도 이용한 경우 저축은행에서 대출받을 때 한도는 평균 500만원, 금리는 평균 연 40%였다.

저축은행 업계 관계자는 "최근 저축은행 간 신용대출 경쟁으로 최고 대출금리가 기존 연 50%대에서 연 40%대로 낮아졌다"며 "그러나 1금융권에 비하면 여전히 금리가 높다"고 설명했다. 캐피털도 상황은 비슷하다. 최저금리가 연 6.5%부터라고는 하지만 최고금리가 저축은행과 마찬가지로 연 50%에 육박한다. 캐피털 대출을 이용할 때는 여신금융협회 회원 금융기관인지 확인하고 이용하는 게 좋다.

1ㆍ2금융권을 이용할 수 없는 신용등급 7등급 이하 낮은 신용자는 대부업체를 이용하게 된다. 약 700만명으로 추산된다. 높은 이자도 문제지만 일단 대부업체를 이용하거나 대부업체에서 신용조회를 한 적이 있으면 다른 금융기관에서 신용등급 산출시 불이익을 받게 된다.

부득이하게 이용한다면 꼭 등록 대부업체를 이용해야 한다. 법정이자는 연 66%로 제한돼 있지만 무등록 업체는 연 수백%에 달하는 살인적인 이자를 받고 불법 채권추심 등 피해를 입을 수 있기 때문이다. 현재 지나치게 높은 금리로 돈을 빌려 쓰고 있다면 `환승론`을 이용할 만하다. 대부업체 고객이 환승론을 이용하면 대출금리가 약 20%포인트 낮아진다. 단 부채가 많지 않아야 하고 소득증빙과 원리금 납부사실을 증명해야 한다. 현대스위스 스타 솔로몬 삼화저축은행과 GB캐피탈에서 판매한다.

윤상환 기자 / 고재만 기자 [매일경제]